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[转贴] 疫情期间你要选浮动利率 !

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发表于 2021-10-15 08:42 AM | 显示全部楼层 |阅读模式


为啥?
   
因为,在如此疯狂的房市中,如果买家选择的是浮动利率,则能避免损失过大。因为选择浮动利率,按揭违约的罚款通常比固定利率违约要少的多。

您可以毫无顾虑提前解约、轻松搬家,而不会在经济上承受巨大的压力。

如今买个房子就像是蛇吞象一般艰难。而帮助蛇吞象的唯一有利条件就是低利率。

尤其是现在这个节骨眼,对于选择浮动或固定利率哪一个更合适,真需要好好分析一下。

浮动利率按揭今天看起来便宜,但是银行开始加息时会发生什么?与此同时,固定利率最近也从最低点开始上升了。

对于那些不确定能否持有房产超过五年的卖家来说:选浮动利率。

业内估计,在到期前打破按揭的人数比例在 33% 到 60% 之间。LowestRates.ca 的按揭专家兼 Brite Mortgage Inc. 的首席经纪人 Leah Zlatkin 说:“人们低估了生活状况在五年内会发生的变化。比如,身体不好啦,你可能需要为你的孩子换一所学校啦等等。”

疫情更增加了你不能住满五年的可能性。

如果您搬到小镇,以利用远程工作的优势,您的雇主还会不会希望您至少有一部分时间回到办公室呢?

如果您要搬到较小的城镇,适合您的孩子吗?在疫情中,人们往往在极大的压力下对住房问题做出了仓促的决定。

如果您在按揭期限的中期出售房屋并购买其他房产,则可能可以“transfer”您的按揭。这意味着将按揭转到您的新家,并在必要时以与您现有利率相混合。

但是,如果您的贷方不允许转移按揭,或者您决定出售和出租,那么您就需要解除按揭合约。

Zlatkin女士说,她向几乎所有的客户建议,选浮动利率。原因很简单:处罚相对轻得多。

她解释说,打破浮动利率按揭合约的成本基本上就是三个月的利息而已。而对于固定利率按揭,您必须支付三个月利息或称为利率差或 IRD 的计算结果中的较大者。该计算旨在最大化地补偿贷方损失的利息。

一家大银行的在线按揭罚款计算器显示,以50万加元的余额计算,利率为1.6% 的五年期浮动利率按揭罚款2000加元,而利率为2%的五年期固定利率罚款为15,600加元。在这两种情况下,都假设您处于按揭合约的第 3 年。

这里的固定利率罚款约为未偿还按揭余额的 3%,而浮动利率罚款约为 0.4%。Zlatkin女士说,固定利率按揭罚款可能高达未偿还余额的 8%。

“这可能对拥有 60 万或 70 万加元按揭的人产生巨大影响,”她说。

按揭罚款的指导原则是,浮动利率按揭的罚款低于固定利率按揭,而小型贷款机构的罚款一般低于大银行。

专家建议:在签订按揭时,认真比较按揭罚款和利率。询问某个特定的贷方是否有优惠的 IRD 罚款。或者,如果比较两个贷方,找出哪个贷方按揭节约罚款的费用少一些。

加拿大按揭专业人士协会 (Mortgage Professionals Canada) 最新的年度住宅市场状况报告称,去年新购买房屋的人中有 18% 选择了浮动利率按揭,而 17% 的续约人做出了相同选择。然而,最近的统计数据表明,有更高比例的买家选择浮动利率。

如今,您可以获得 5 年期浮动利率按揭,优惠贷款利率为 2.45% 减去一个百分点或更多。 而2.09% 的五年期固定利率仍然可以打折。

诚然,选择浮动利率,您要承担的风险是利率可能会在合约期内上涨。但是不要忘了,疫情期间,您很可能会后悔自己的草率购房决定,而在那时,按揭违约罚款可真是一笔不小的损失。

来源:房东网

编译:Simon

参考链接:www.theglobeandmail.com/investin ... housing-market-and/
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